La banque électronique offre d’énormes avantages aux consommateurs en termes de facilité et de coût des transactions. Toutefois, elle pose également de nouveaux défis aux autorités des pays en matière de réglementation et de surveillance du système financier et de conception et de mise en œuvre de la politique macroéconomique.
Les avantages de la banque électronique
La banque électronique existe depuis un certain temps sous la forme de guichets automatiques et de transactions téléphoniques. Plus récemment, elle a été transformée par Internet, un nouveau canal de prestation de services bancaires qui profite à la fois aux clients et aux banques. L’accès est rapide, pratique et disponible 24 heures sur 24, quel que soit le lieu où se trouve le client. En outre, les banques peuvent fournir des services plus efficacement et à des coûts nettement inférieurs. Par exemple, une transaction typique d’un client coûtant environ 1 euro dans une agence bancaire traditionnelle physique ou 0,60 euro par appel téléphonique ne coûte qu’environ 0,02 euro en ligne.
La banque électronique permet également aux clients de comparer plus facilement les services et les produits des banques, peut accroître la concurrence entre les banques et permet aux banques de pénétrer de nouveaux marchés et donc d’étendre leur portée géographique.
Certains considèrent même la banque électronique comme une opportunité pour les pays dont les systèmes financiers sont sous-développés de franchir les étapes de leur développement. Les clients de ces pays peuvent accéder plus facilement aux services des banques à l’étranger et par le biais de systèmes de communication sans fil, qui se développent plus rapidement que les réseaux de communication traditionnels « câblés ».
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Les inconvénients
Le revers de la médaille de cet essor technologique est que la banque électronique est non seulement susceptible de présenter, mais peut exacerber, certains des mêmes risques inhérents à la banque traditionnelle. Cela concerne entre autres :
- la gouvernance ;
- le droit ;
- le droit d’exploitation et de réputation.
En outre, elle pose de nouveaux défis. En réponse, de nombreux régulateurs nationaux ont déjà modifié leur réglementation pour atteindre leurs principaux objectifs :
- garantir la sécurité et la solidité du système bancaire national ;
- promouvoir la discipline de marché ;
- et protéger les droits des clients et la confiance du public dans le système bancaire.
Les responsables politiques sont également de plus en plus conscients de l’impact potentiel plus important de la politique macroéconomique sur les mouvements de capitaux.
Tendances en matière de banque électronique
La banque par Internet gagne du terrain. Les banques exploitent de plus en plus de sites web par le biais desquels les clients peuvent non seulement s’informer sur les soldes des comptes et les taux d’intérêt et de change, mais aussi effectuer toute une série de transactions. Malheureusement, les données sur les services bancaires par Internet sont rares et les différences de définition rendent les comparaisons entre pays difficiles. Malgré tout, on constate que les services bancaires par Internet sont particulièrement répandus en Autriche, en Corée, dans les pays scandinaves, à Singapour, en Espagne et en Suisse, où plus de 75 % des banques offrent de tels services. Les pays scandinaves comptent le plus grand nombre d’utilisateurs d’Internet, avec jusqu’à un tiers des clients des banques en Finlande et en Suède qui profitent des services bancaires en ligne.